Zo financier je je onderneming met de hulp van vrienden of familie
Heb je als ondernemer geld nodig voor een investering, voorraad of uitbreiding van je zaak? Dan denk je misschien meteen aan een banklening. Maar wist je dat je ook kan aankloppen bij vrienden of familie – mét steun van de Vlaamse overheid?
De Winwinlening is een slim alternatief voor een klassieke lening: particulieren lenen geld uit aan ondernemers, met fiscale voordelen en minder risico dan een informele lening ‘onder vrienden’.
Wat is een Winwinlening?
Een Winwinlening is een achtergestelde lening waarbij een particulier (de leninggever) tot 75.000 euro kan uitlenen aan een Vlaamse onderneming (de leningnemer). In totaal kan je als onderneming tot 300.000 euro ophalen via diverse Winwinleningen. De looptijd ligt vast tussen 5 en 10 jaar, en je spreekt onderling af hoe de terugbetaling verloopt (maandelijks, jaarlijks of op het einde).
Een achtergestelde lening betekent dat de leninggever bewust achteraan in de rij staat bij betalingsmoeilijkheden. Alle andere schuldeisers worden dan eerst terugbetaald. Daartegenover staat de waarborg van de fiscus. Zijn de gelden van de onderneming definitief verloren, dan kan de leninggever beroep doen op een waarborg van 30%, via de fiscus.
Waarom is zo’n lening interessant voor ondernemers?
De Winwinlening biedt voordelen die een klassieke lening vaak niet heeft.
➕ De rentevoet die je hier kan afspreken is lager dan een klassiek krediet van de bank
➕ Je kiest zelf wie je aanspreekt – bijvoorbeeld vrienden of familie of kennissen die in jouw toekomst en onderneming geloven.
➕ Je bepaalt samen de terugbetalingsmomenten.
➕ Je moet geen waarborg of onderpand voorzien.
Bovendien zien banken een Winwinlening als een teken van vertrouwen. Als iemand bereid is om risico te nemen en geld in je onderneming te investeren, gelooft die persoon duidelijk in je verhaal.
Een achtergestelde lening vergroot zo je kans op extra financiering van de bank. Het bedrag telt officieel mee als vreemd vermogen, maar wordt in de praktijk vaak als quasi-eigen vermogen beschouwd – en dat is een extra duwtje voor je balans.
Kom jij in aanmerking voor een Winwinlening?
De Winwinlening is bedoeld voor alle Vlaamse ondernemers: kmo’s, vzw’s met een economische activiteit, zelfstandigen en vrije beroepers. Ook als je in bijberoep werkt (met een ondernemingsnummer en aansluiting bij een sociale kas), kom je in aanmerking.
Voorwaarden voor een kmo (volgens de Europese definitie)
Een kmo
- telt minder dan 250 medewerkers
- heeft een jaaromzet van maximaal 50 miljoen euro of een balanstotaal van maximaal 43 miljoen euro
- opereert zelfstandig (dus geen grote aandeelhouders boven 25%, tenzij het om risicokapitaal, universiteiten of onderzoeksinstellingen zonder winstoogmerk gaat)
Om in aanmerking te komen voor een Winwinlening moet je onderneming ook een vestiging in Vlaanderen hebben.
Wat is het voordeel voor de leninggever?
Niet alleen de onderneming wint bij een Winwinlening, ook de leninggever krijgt er mooie voordelen voor in de plaats.
➕ Een rente tussen 2,25% en 4,5% (voor leningen afgesloten in 2025), hoger dan de klassieke rentevoet bij de bank.
➕ Een jaarlijks belastingkrediet van 2,5% van de overheid op het openstaande kapitaal.
➕ Extra bescherming: als jij de lening niet kunt terugbetalen, krijgt de leninggever via de waarborg van de overheid 30% van het openstaande bedrag terug.
Wie zijn deze vrienden of familie?
Niet iedereen kan zomaar geld uitlenen. Op het moment dat de lening wordt afgesloten, moet de leninggever:
- Een natuurlijk persoon zijn die de lening afsluit buiten zijn of haar professionele activiteiten
- In Vlaanderen wonen of er personenbelastingplichtig zijn
- Geen werknemer zijn van jouw onderneming
- Geen partner (gehuwd of wettelijk samenwonend) zijn als jij een eenmanszaak hebt
- Geen bestuurder of zaakvoerder zijn in jouw vennootschap (dat geldt ook voor je partner)
- Geen belang van meer dan 5% hebben in je onderneming (rechtstreeks of onrechtstreeks)
Belangrijk: tijdens de volledige looptijd van een Winwinlening mag de leninggever zelf geen leningnemer zijn via een andere Winwinlening. Je neemt dus maar aan één kant van het systeem deel.
Hoe vraag je een Winwinlening aan?
Je vraagt de lening zelf online aan via de website van PMV . Je hoeft geen bank in te schakelen, en ook je accountant is niet verplicht betrokken – al raden we dat wél sterk aan.
De overeenkomst moet correct opgesteld zijn, met de juiste voorwaarden en een tijdige registratie. Regel dus zeker alles juridisch en fiscaal tot in de puntjes, zo vermijd je discussies achteraf én haal je het maximale uit het belastingvoordeel.
Als ondernemer moet je ook rekening houden met de fiscale verwerking van de rente en de doorstorting van de roerende voorheffing. Je accountant helpt je graag om de aangifte in te dienen.
Alle voordelen in een voorbeeld
Sarah wil een gezellige koffiebar openen in Antwerpen. Ze heeft al een deel van haar startkapitaal bij elkaar, maar komt nog 50.000 euro tekort om het pand in te richten en een professionele koffiemachine aan te schaffen. In plaats van naar de bank te stappen, spreekt ze haar nonkel Marc aan. Die gelooft in haar plannen en wil haar financieel een duwtje in de rug geven.
Ze kiezen voor een Winwinlening: officieel, met een looptijd van 5 jaar en een rente van 3%. Alles wordt vastgelegd in een contract dat ze digitaal indienen via het platform van de Vlaamse overheid. Elk jaar krijgt nonkel Marc de afgesproken rente én een belastingkrediet van 2,5% op het openstaande bedrag. Loopt het fout en kan Sarah het geld niet terugbetalen, dan krijgt nonkel Marc 30% van het verloren bedrag terug via de belastingen.
Voor Sarah betekent het geen gedoe met bankdossiers of waarborgen, een betaalbare rente én meer vrijheid om haar zaak rustig te laten groeien. Voor nonkel Marc is het een financiële en fiscaal voordelige manier om zijn spaargeld te investeren in iets zinvols. Win-win, dus.
Wil je weten of een Winwinlening ook een goede keuze is in jouw situatie? Of heb je hulp nodig bij de aanvraag of opmaak van de leningsovereenkomst?
Neem vrijblijvend contact met ons op.
De experts van Konsilium Vobis bekijken graag samen welke mogelijkheden er zijn, wat de optimale rentevoet is en wat zo’n lening betekent voor je boekhouding en personenbelasting. Zo ga je goed voorbereid van start.
